E a compra da SERASA significa o que para você?

O grupo Experian comprou 65% da SERASA, afirma o jornal o Globo.

Experian é um dos três grandes bureaus de informação sobre crédito aqui nos EUA. O sistema de crédito aqui é bem diferente do sistema de crédito no Brasil (ou pelo menos o sistema de crédito que eu conheci quando morei aí).

Meu entendimento do sistema de crédito no Brasil é: se seu nome não está no SERASA, você não foi pego dando o calote em ninguém. Ponto. Um agente financeiro tem de basear a sua decisão de emprestar ou não a um indivíduo em outras informações, claro, mas no que tange a SERASA é isso: o cara já deu calote em alguém ou não.

Aqui nos EUA o sistema é bem mais desenvolvido. Basicamente, a Experian e dois outros bureaus, mantém uma relação com todos os agentes financeiros. Os agentes reportam aos bureaus a utilização do crédito (pagamentos em dia, atrasos, crédito disponível, etc) de indivíduos (identificados pelo seu Social Security Number, um tipo de CPF) e cada bureau tem uma fórmula para calcular um índice numérico que identifica o grau de segurança do indivíduo na sua utilização de crédito.

Exemplo: João tem dois cartões de crédito, uma hipoteca, e dois carros financiados. Os agentes financeiros que emprestaram a João o dinheiro para comprar os carros e a casa, e as operadoras dos cartões de crédito reportam aos bureaus que ele pagou em dia a hipoteca e os carros e que tem US$ 5000 de débito nos cartões. Os bureaus usam uma fórmula mágica que involve o montante de crédito disponível para João (soma dos limites dos cartões mais qualquer outra linha de crédito), o número de anos que ele tem cada linha de crédito (quanto mais antigo melhor), pagamentos em atraso, etc; e definem que João tem um índice de crédito de 680. Agora outras empresas interessadas a estender crédito a João tem um balizador definido de que João tem um crédito adequado (qualquer coisa acima de 750 séria considerado excelente).

Porque esse esquema de um índice individual é melhor? Porque quando você tem um indicador do risco envolvido em emprestar para um indivíduo, duas coisas acontecem:

a) Se você é bom pagador (índice alto), passa a ter crédito barato porque o agente financeiro sabe que o risco de emprestar a você é menor

b) Se você é mau pagador (índice baixo), ainda assim pode conseguir crédito - ainda que mais caro - porque o agente financeiro tem condições de gerenciar seu risco

O índice não é, com certeza, a única coisa que é avaliada por empresas estendendo crédito a um indivídio. Na verdade, a primeira coisa que um agente financeiro faz antes de estender crédito e olhar o índice, e com sua permissão passam a analisar todo seu histórico. A decisão é tomada com base no seu histórico como um todo. O índice é um filtro básico.

Mas com certeza o sistema como um todo é muito melhor do que o "tá na lista negra" que é o sistema de informação de crédito no Brasil.

Se a Experian vai implementar um sistema similar, adequado a realidade nacional, eu não sei.

Mas que seria bom, seria.